Calculadora de fondo de emergencia
Es lo primero que hay que construir, antes de invertir un solo euro. Calcula cuánto necesitas según tu situación y en cuántos meses puedes reunirlo.
Cuándo alcanzas tu objetivo
Evolución de tu colchón mes a mes.
Cuánto necesitas según el escenario
Meses de gastos cubiertos.
Tu plan
Por qué el fondo de emergencia va antes que invertir
Es la base sobre la que se apoya todo lo demás. Sin colchón, cualquier imprevisto —una avería del coche, quedarte sin trabajo, una reparación en casa— te obliga a recurrir a una tarjeta de crédito al 20 % de interés o a vender inversiones en el peor momento posible. El fondo de emergencia no te hace ganar dinero: te evita perderlo.
Se calcula sobre tus gastos, no sobre tus ingresos. Es un error muy común. Si te quedas sin trabajo, lo que necesitas cubrir es lo que gastas cada mes, no lo que ganabas. Usa tus gastos reales, incluidos los que solo aparecen algunos meses (seguros, impuestos, revisiones).
¿Cuántos meses? La referencia clásica es de 3 a 6 meses, pero depende de lo estable que sea tu situación. Con un contrato indefinido en un sector sólido y sin cargas familiares, 3 meses pueden bastar. Si eres autónomo, tienes ingresos variables o personas a tu cargo, acércate a 9 o 12 meses.
Dónde guardarlo importa tanto como cuánto. Tiene que ser dinero seguro y disponible en menos de 48 horas: una cuenta remunerada, un depósito sin penalización o un fondo monetario. Nunca en bolsa: las emergencias tienen la mala costumbre de coincidir con las caídas del mercado, y te obligarían a vender justo cuando peor está.
Y un orden práctico que funciona: reúne primero un mes de gastos como colchón mínimo, después ataca las deudas caras (tarjetas, préstamos al consumo), y solo entonces completa el fondo hasta los 3-6 meses. Pagar un 20 % de interés mientras ahorras al 2 % no tiene sentido.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debe tener un fondo de emergencia?
Entre 3 y 6 meses de tus gastos totales como referencia. Si tus ingresos son inestables, eres autónomo o tienes personas a tu cargo, conviene acercarse a 9 o 12 meses.
¿Se calcula sobre ingresos o sobre gastos?
Sobre los gastos. Si te quedas sin ingresos, lo que necesitas cubrir es lo que gastas, no lo que ganabas.
¿Dónde lo guardo?
En algo seguro y líquido: cuenta remunerada, depósito sin penalización o fondo monetario. Nunca en bolsa, porque una emergencia puede coincidir con una caída.
¿Primero el fondo o pagar deudas?
Reúne primero un mes de gastos, luego ataca las deudas caras (tarjetas, consumo) y después completa el fondo hasta 3-6 meses.
¿Y si me quedo corto de dinero para ahorrar?
Empieza por cualquier cantidad. Un colchón de 500 € ya evita muchos recursos a la tarjeta. Lo importante es la constancia, no el importe inicial.